Lorsqu’il s’agit de fixer le montant d’une prime d’assurance auto, les compagnies d’assurances ne laissent rien au hasard. Parmi les nombreux critères analysés, votre historique de conduite occupe une place centrale.
Infractions, sinistres responsables, bonus-malus… tous ces éléments ont un impact direct sur le prix que vous paierez chaque année. Mais comment cela fonctionne-t-il concrètement ?
Et surtout, comment adopter une conduite responsable pour réduire votre prime d’assurance auto ? On fait le point.
L’historique de conduite : un indicateur de risque pour l’assureur
Votre historique de conduite est une sorte de « dossier de comportement routier » que l’assureur consulte pour évaluer votre niveau de risque. En effet, un conducteur ayant commis plusieurs infractions ou ayant été impliqué dans plusieurs accidents aura statistiquement plus de chances de générer un nouveau sinistre. Et qui dit risque accru, dit prime d’assurance plus élevée.
Les assureurs prennent en compte notamment :
- Le nombre d’accidents responsables sur les dernières années ;
- Les infractions (excès de vitesse, non-respect du feu rouge, usage du téléphone au volant…) ;
- Les suspensions ou retraits de permis ;
- Le coefficient bonus-malus (ou coefficient de réduction-majoration).
Plus votre conduite est jugée « responsable » sur la durée, plus vous êtes perçu comme un bon profil, et plus votre prime diminue.
Comment fonctionne le système de bonus-malus ?
Le bonus-malus, ou CRM (Coefficient de réduction-majoration), est un système de calcul bien connu des assurés. Il vise à adapter le montant de la prime d’assurance auto au comportement du conducteur. À chaque date anniversaire du contrat, l’assureur applique un coefficient basé sur les sinistres déclarés.
Voici comment cela fonctionne :
- Bonus : si vous n’avez causé aucun accident responsable sur l’année écoulée, votre prime est réduite de 5 %. Le coefficient initial de 1 baisse alors de 0,05 jusqu’à un minimum de 0,50 (soit 50 % de réduction, obtenu au bout de 13 ans d’assurance sans sinistre responsable).
- Malus : si vous avez causé un sinistre responsable, votre coefficient est multiplié par 1,25, jusqu’à atteindre 3,50 maximum. Vous obtenez donc un malus de 25 % sur votre prime d’assurance.
Un conducteur exemplaire paiera donc beaucoup moins qu’un conducteur à risque. Plusieurs années de conduite irréprochable peuvent même vous permettre de bénéficier d’un « bonus à vie » chez certaines compagnies d’assurances.
Les types de sinistres qui impactent votre historique
Tous les sinistres ne sont pas logés à la même enseigne. Les assureurs distinguent :
- Les sinistres responsables, qui augmentent votre malus ;
- Les sinistres non responsables, qui n’ont pas d’impact sur votre CRM ;
- Les sinistres partiellement responsables, qui peuvent engendrer un malus moindre.
Par exemple, si vous êtes victime d’un accrochage à l’arrêt, sans avoir commis d’erreur, vous ne serez pas pénalisé.
En revanche, si vous heurtez un autre véhicule en sortant d’un stationnement, cela sera considéré comme un sinistre responsable, avec répercussion sur votre prime.
Pourquoi une conduite responsable fait la différence ?
Adopter une conduite responsable n’est pas seulement une question de sécurité. C’est aussi un excellent moyen de faire des économies sur son assurance auto. En réduisant le risque de sinistre, vous conservez votre bonus, vous inspirez confiance à votre assureur, et vous pouvez même prétendre à de meilleures garanties au même prix.
Voici quelques habitudes à adopter :
- Respecter scrupuleusement le Code de la route ;
- Ne jamais utiliser son téléphone au volant ;
- Adapter sa vitesse aux conditions météorologiques ;
- Anticiper les comportements des autres usagers.
Le cas spécifique des jeunes conducteurs
Les conducteurs novices commencent généralement avec une prime plus élevée, car ils sont statistiquement plus impliqués dans les accidents. De plus, tout antécédent négatif (retrait de permis, alcoolémie, récidive) entraînera des surprimes, voire un refus d’assurance chez certaines compagnies.
Dans ces cas-là, il est conseillé d’opter pour un assureur spécialisé dans les profils « à risques », ou de passer par un courtier pour obtenir un contrat d’assurance auto adapté.
Comment améliorer son profil d’assuré ?
Même si vous avez connu quelques déconvenues par le passé, tout n’est pas perdu. Voici quelques pistes pour améliorer votre image auprès des assureurs et récupérer votre bonus petit à petit :
- Adoptez une conduite irréprochable pendant plusieurs années ;
- Envisagez de suivre un stage de récupération de points ;
- Choisissez une voiture moins puissante, donc moins risquée.
Certaines compagnies proposent même des programmes de conduite connectée : une application ou un boîtier analyse vos trajets et récompense les bonnes pratiques par des réductions tarifaires.
Questions fréquentes sur l'historique de conduite
Puis-je changer d’assureur même avec un malus ?
Oui, grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment dès un an de souscription. Toutefois, avec un malus élevé, il sera plus difficile (et plus cher) de trouver une nouvelle compagnie d’assurance.
Combien de temps un malus reste-t-il actif ?
Le malus diminue chaque année sans sinistre, à hauteur de 5 %. Après deux ans sans accident, vous retrouvez un coefficient neutre de 1,00.
Mon bonus est-il transférable si je change de véhicule ?
Oui, votre coefficient bonus-malus est attaché à votre nom, pas à votre voiture. Il est donc transféré d’un contrat à l’autre.
Un accident responsable augmente-t-il toujours ma prime ?
En général, oui. Mais certaines compagnies proposent une « protection du bonus » qui évite une hausse à la première erreur.
Votre comportement au volant influence directement le montant de votre prime d’assurance auto. En évitant les infractions et les sinistres, vous améliorez votre profil de conducteur et profitez d’une tarification plus avantageuse. Adopter une conduite responsable, c’est donc non seulement protéger sa sécurité, mais aussi préserver son portefeuille !
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